La firma de una hipoteca es un momento ilusionante, pero complejo. Es un proceso de tal envergadura que conviene tenerlo todo bajo control, ya que nos acompañará durante muchos años. Por eso, hoy te hablamos de la Ley de crédito inmobiliario y todo lo que necesitas saber antes de pedir una hipoteca.
Esta ley, que cumplió el pasado mayo 2 años, impuso la obligatoriedad de que los clientes hipotecarios dispusieran durante al menos 10 días de la documentación precontractual del préstamo, con el objetivo de conocer todos los detalles y evitar malentendidos. Toda esta información se recoge en un documento llamado “acta de transparencia”.
Desde que se modificó esta ley, se han entregado alrededor de 700.000 de estas actas, según el Consejo General del Notariado. Pero pese a la existencia de este acta, aún son muchas las dudas que los futuros hipotecados tienen sobre todo lo relacionado con su crédito inmobiliario.
Hipoteca y complementos
El crédito hipotecario puede venir acompañado de productos “vinculados” y productos “combinados”. La diferencia entre ellos es que los productos vinculados no se pueden disociar del crédito, mientras que los combinados son absolutamente voluntarios. Por norma general, los productos vinculados reducen los intereses del préstamo, pero conviene estar alerta ante estos productos y estar informado y conforme a la hora de firmar.
Hipoteca y comisiones
Imaginemos, por ejemplo, que teniendo una hipoteca le toca la lotería y decide amortizar su préstamo. El banco podría cobrar comisiones, pero no libremente, la nueva ley los dejó establecidos. Son del 2% en los 10 primeros años y del 1,5% en el resto de años de hipoteca para los préstamos fijos. En los variables, el límite es del 0,25% en los tres primeros años del préstamo o del 0,15% en los cinco primeros años. Estos son los topes legales, aunque siempre se pueden negociar a la baja con la entidad.
Hipoteca y valor de subasta
Obligatoriamente, en todas las hipotecas debe figurar cuál es el valor de tasación del inmueble y cuál es el tipo de salida en caso de subasta. La novedad que introdujo la nueva Ley es que ambas partes deben estar de acuerdo en este valor. El motivo es que anteriormente el banco podía fijar un valor de subasta inferior. Esto es muy importante porque en caso de impago, si con lo que la entidad saca del inmueble en la subasta no se cubre el total de la deuda, el prestatario seguiría debiendo dinero.
Hipoteca e impagos
En caso de impago el banco puede tomar acciones, pero hay que diferenciar entre el corto y el largo plazo. Si un mes no se abona la letra, pueden llegar intereses de demora. Intereses que la nueva ley fijó y son de tres puntos sobre el interés normal del préstamo.
A largo plazo, si el impago se prolonga en el tiempo, también hay cambios con la nueva ley. Con la nueva norma, para que se produjera el vencimiento anticipado de la hipoteca, el impago debe ser de 12 meses o equivalente a 3% del importe total de la hipoteca, si ésta se encuentra en su primera mitad; y de 15 meses o el 7% del importe en la segunda mitad del préstamo.
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